Table of Contents
“The Wealth Trap isn’t poverty — it’s the illusion of financial safety that keeps your money from growing.”
भारत तेजी से बढ़ती संभावनाओं और बढ़ते अभिजात वर्ग का देश है, जहाँ अवसरों की भरमार है और एक नया वर्ग/तबका (अमीर) तेज़ी से उभर रहा है-फिर भी एक गहरी दुविधा छुपाए बैठा है। सवाल यह है कि इतनी अपार संभावनाओं के बावजूद क्यों अधिकतर भारतीय पर्याप्त संपत्ति नहीं बना पाते ? चमकदार सुर्खियों में कुछ गिने-चुने अरबपतियों की दौलत जरूर छा जाती है, लेकिन सच्चाई यह है कि अभी भी विशाल भारतीय समुदाय के लिए अमीरी अब भी एक मायावी सपना बनी हुई है।” आय की संभावना समस्या नहीं है; बल्कि वित्तीय निरक्षरता और व्यवहार संबंधी आदतें हैं जो धन के विकास में बाधा डालती हैं।
आप मेहनत से बचत करते हैं। आप विलासिता पर खर्च कम करते हैं। आप अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे को बचत खाते या फिक्स्ड डिपॉजिट में रखते हैं, यह सोचकर कि यह सुरक्षित और जिम्मेदारी भरा काम है। लेकिन क्या होगा, जब आपकी यही आदत धीरे-धीरे आपकी संपत्ति को खा रही है या कम कर रही है ? ‘‘आपका बचत खाता चुपचाप आपको लूट रहा है।’’
अधिकांश भारतीय अभी भी वित्तीय नियोजन के लिए बचत खातों, सावधि जमा या फिर एलआईसी पॉलिसियों जैसे पारंपरिक साधनों पर बहुत अधिक निर्भर हैं।ये साधन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रहे हैं और कई मामलों में, वास्तव में समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को भी कम कर रहे हैं।
ब्याज दरों और मुद्रास्फीति के बीच असमानता महत्वपूर्ण है, एसबीआई की बचत खाते की ब्याज दर केवल 2.5 प्रतिशत है जबकि मुद्रास्फीति 5-6 प्रतिशत के आसपास है। ‘‘एसबीआई की नवीनतम ब्याज दर? केवल 2.5 प्रतिशत,’’ ‘‘मुद्रास्फीति 5 से 6 प्रतिशत के आसपास मँडरा रही है। इसे समझें, इस असंतुलन का प्रभाव बहुत बड़ा है। यह 10 लाख रुपये जैसी महत्वपूर्ण बचत के साथ भी, व्यक्ति तकनीकी रूप से हर साल पैसा खो रहे हैं।
सावधि जमा, एलआईसी और बचत खातों को ‘‘सुरक्षा जाल’’ के रूप में वर्णित करते हैं जो कभी-कभी ‘‘लीक’’ हो सकते हैं, वे हमारी सम्पत्ति को तो सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन वे धन सृजन को बढ़ावा नहीं देते हैं।‘‘फिक्स्ड डिपॉजिट, एलआईसी और बचत खाते धन सृजनकर्ता नहीं हैं।’’ वे सुरक्षा जाल हैं। और कभी-कभी… वे लीक हो जाते हैं।’’ यदि आपकी वित्तीय योजना अभी भी इनके इर्द-गिर्द घूमती है, तो आप न केवल सुरक्षित खेल रहे हैं, बल्कि आप इसे छोटा खेल रहे हैं। हमें पुरानी वित्तीय आदतों से आगे बढ़ना चाहिए, जो दीर्घकालिक लक्ष्यों से मेल खातीं हो।
धन के क्षरण को कम करने के लिए, व्यक्तिगत जोखिम की भूख के आधार पर रणनीतिक बदलाव की वकालत करते हैं। वे इंडेक्स फंड, म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और आर्बिट्रेज फंड जैसे विकल्पों की खोज करने का सुझाव देते हैं। ये कम लागत वाले या पेशेवर रूप से प्रबंधित विकल्प हैं जो आपके पैसे को धूल इकट्ठा करने के बजाय बढ़ने में मदद कर सकते हैं।’’ जो पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। ‘‘आपका पैसा बढ़ने का हकदार है,’’ और इसे ‘‘मूर्खता के कारण इसके मूल्य को कम करने के दौरान बेकार पड़े रहने’’ नहीं देना चाहिए।
विविध जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप नए वित्तीय साधनों को अपनाकर, बचतकर्ता संभावित रूप से अपने वित्तीय परिणामों को बढ़ा सकते हैं। इसका उद्देश्य केवल धन को संरक्षित करने से हटकर उसे सक्रिय रूप से इस तरह बढ़ाना है कि वह मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ दे और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करे।
क्यों धन-संपत्ति भारतीयों के लिए मायावी क्यों बनी हुई है ? आइये जानते है, कौन-कौन से कारक आम भारतीयों की वित्तीय स्थिरता में योगदान करते हैंः-
सीमित वित्तीय साक्षरताः-पैसे के बारे में बात करना अक्सर वर्जित होता है। कई लोगों को मुद्रास्फीति, चक्रवृद्धि ब्याज या बचत और निवेश के बीच महत्वपूर्ण अंतर के बारे में बुनियादी ज्ञान की कमी होती है। लोगों का पैसा अक्सर कम-उपज वाले फिक्स्ड डिपॉजिट या सोने में जमा रहता है, जो मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं बिठा पाता, जिससे समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति कम होती जाती है।
जोखिम से बचना और एफडी मानसिकताः-भारतीयों में सुरक्षा के लिए एक गहरी सांस्कृतिक प्राथमिकता है, मुख्य रूप से फिक्स्ड डिपॉजिट। सुरक्षित होने के बावजूद, यह शायद ही कभी महत्वपूर्ण धन उत्पन्न करता है। स्टॉक या म्यूचुअल फंड बाजार, जिसे अक्सर जुआ के रूप में देखा जाता है, से बचा जाता है, जिससे शक्तिशाली धन-संयोजन परिसंपत्तियों तक पहुंच को रोका जाता है। तरलता और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि का लाभ उठाने के लिए, इन परिसंपत्तियों में अपने निवेश को सीमित करें और अपने पोर्टफोलियो को म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड, आरईआईटी और अंतर्राष्ट्रीय एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) के साथ संतुलित करें।
सामाजिक दबाव और जीवनशैली में वृद्धिः-शादियों, त्योहारों और सामाजिक दायित्वों पर अत्यधिक खर्च करने से जीवन भर की बचत एक झटके में खत्म हो सकती है या कर्ज हो सकता है, जिससे शुरुआती निवेश में बाधा आ सकती है। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, वैसे-वैसे उपभोक्ता वस्तुओं और बड़े घरों की आकांक्षाएं भी बढ़ती हैं, जिससे लक्जरी जीवनशैली में वृद्धि होती है जो निवेश किए जाने से पहले अधिशेष आय को खत्म कर देती है।
असंगत बचत और निवेशः- बचत अक्सर छिटपुट होती है, व्यवस्थित नहीं। स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य और स्वचालित निवेश के बिना, पैसा भविष्य के लिए काम में लगाने के बजाय खर्च हो जाता है। वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करते समय, ैड।त्ज् ढांचे का उपयोग करना चाहिए, जिसका अर्थ है विशिष्ट, मापने योग्य, प्राप्त करने योग्य, प्रासंगिक और समयबद्ध। यह ढांचा जोखिम और परिसंपत्ति आवंटन के बारे में विकल्पों का मार्गदर्शन करने में मदद करता है और निवेश अनुशासन की गारंटी देता है। इसके अलावा, किसी को म्यूचूअल फण्ड में SIP जल्दी शुरू करना चाहिए-छोटी राशि के साथ भी।
Emergency Fund- आपकी वित्तीय सुरक्षा की ढाल
अनुशासित मासिक निवेश के साथ जल्दी शुरू करने से जीवन में बाद में धन सृजन का बोझ काफी कम हो सकता है। पारंपरिक बचत जैसे फिक्स डिपॉजिट, आर0डी0, सोने में निवेश करना, अक्सर मुद्रास्फीति के कारण हार जाती है। आपको अपने पैसे को बढ़ने की जरूरत है। धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान SIP आदर्श हैं) और लंबी अवधि के लिए अच्छी तरह से शोध किए गए स्टॉक जैसी ग्रोथ एसेट्स को अपनाएं। छोटी शुरुआत करें, लेकिन कंपाउंडिंग का लाभ उठाने के लिए निवेश जल्दी शुरू करें।
जोखिम प्रबंधन या सुरक्षा के लिए कोई रणनीति नहींः- बीमा या बैकअप योजनाओं के बिना, बीमारी या नौकरी छूटने जैसी आपात स्थितियाँ बचत को खत्म कर सकती हैं। विशेषज्ञों का सुझाव है कि आपको एक आपातकालीन निधि रखनी चाहिए जो छह से नौ महीने के खर्चों को कवर करे और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा प्राप्त करना चाहिए। इसके अलावा, जैसे ही आपका वेतन आता है, निवेश खातों में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। पहले खुद को भुगतान करें। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्च को आनुपातिक रूप से बढ़ाने की इच्छा का विरोध करें। अधिशेष आय को निवेश करें।
मॉर्गन हाउसेल जोर देते हैं, जबकि कौशल और प्रयास महत्वपूर्ण हैं, किस्मत वित्तीय परिणामों में एक महत्वपूर्ण, अक्सर अनदेखी की गई भूमिका निभाती है। एक स्थिर अर्थव्यवस्था में पैदा होना, बड़े संकटों से बचना, या उछाल से ठीक पहले निवेश करना अच्छे भाग्य के उदाहरण हैं।
किस्मत को पहचानना विनम्रता को बढ़ावा देता है, अति आत्मविश्वास को रोकता है और असफलताओं के दौरान परिप्रेक्ष्य प्रदान करता है। चूंकि आप किस्मत को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं, इसलिए आप जो कर सकते हैं उस पर गहन रूप से ध्यान केंद्रित करना चाहिए, आपका व्यवहार, आपकी बचत दर, आपकी निवेश रणनीति और आपका निरंतर सीखना। लगातार चीजों को सही करके, आप उनको को अपनी स्थिति के अनुकूल करते सकते हो ताकि जब किस्मत आए तो आप लाभ उठा सकें, या इसकी अनुपस्थिति को कम कर सकें।
वित्तीय आज़ादी चाहते हैं? आवेगपूर्ण खरीदारी छोड़ें, Money Map अपनाएँ
भारत में धन प्राप्त करना रातोंरात सफलता के बारे में नहीं है; बल्कि यह एक मौलिक बदलाव से शुरू होता हैै। इसके लिए अधिक वित्तीय साक्षरता, अनुशासित बचत और निवेश, और दीर्घकालिक विकास के लिए गणना किए गए जोखिमों को स्वीकार करने की इच्छा की आवश्यकता होती है। भारत में, अच्छी कमाई करना कोई समस्या नहीं है-लोग अपनी कमाई के साथ जो करते हैं, उससे अक्सर धन सृजन में बाधा आती है। बहुत से लोग योजना बनाने में देरी करते हैं, रुझानों का पीछा करते हैं या अस्पष्ट सलाह पर भरोसा करते हैं।
सच्ची संपत्ति भाग्य या समय से नहीं, बल्कि स्पष्टता, स्थिरता और अनुशासन से बनती है। असली समाधान वित्त साक्षरता को भी शिक्षा या स्वास्थ्य जितना ही ज़रूरी बनाना चाहिए है। जल्दी शुरुआत करना, समझदारी से सही दिशा में निवेश करना और सही दिशा में आगे बढ़ना।
निष्कर्ष:-‘‘अपनी धन रणनीति पर पुनर्विचार करने का समय आ गया है। अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर, बेहतर विकल्पों पर विचार करें।’’ इन विकल्पों में कम लागत, दीर्घकालिक धन चक्रवृद्धि के लिए इंडेक्स फंड, पेशेवर रूप से प्रबंधित और आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए गए म्यूचुअल फंड, विकास और स्थिरता को संतुलित करने वाले हाइब्रिड फंड और निष्क्रिय नकदी के लिए कम जोखिम वाले विकल्प के रूप में आर्बिट्रेज फंड शामिल हैं।
बचतकर्ताओं को अपनी वित्तीय योजनाओं का गंभीरता से मूल्यांकन करने और विकसित हो रहे आर्थिक माहौल के अनुकूल ढलने के लिए प्रोत्साहित करती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि उनकी बचत उनके भविष्य की वित्तीय सुरक्षा को सुरक्षित करने की दिशा में प्रभावी ढंग से काम करे।
सन्दर्भः- 1. बात पैसे की-मोनिका हालन
2- The wealth trap: Why most Indians never get rich and how to break the cycle